চড়া সুদের চাপে বিপর্যস্ত ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোক্তারা

টাঙ্গাইল জেলার মির্জাপুর উপজেলায় একটি হস্তশিল্প উৎপাদন ইউনিট পরিচালনা করেন মোহাম্মদ রাসেল। তিনি চলতি বছরের জানুয়ারিতে স্থানীয় একটি বাণিজ্যিক ব্যাংক শাখা থেকে ৪ লাখ টাকার ব্যাংক ঋণ নিয়েছিলেন তার ব্যবসা সম্প্রসারণের মাধ্যমে ভাগ্য পরিবর্তনের আশায়।

কিন্তু ক্রমবর্ধমান তহবিল খরচ এবং চলমান অর্থনৈতিক মন্দার কারণে তার সেই স্বপ্ন ধীরে ধীরে ভেঙে যেতে শুরু করেছে, যা ভোক্তাদের ক্রয়ক্ষমতাকেও প্রভাবিত করেছে। এই ৪০ বছর বয়সী হস্তশিল্প নির্মাতা আমদানিকৃত পণ্যের কারণে তার বাজার হারাতে শুরু করেন।

তিনি দ্য ফাইনান্সিয়াল এক্সপ্রেসকে বলেন, তিনি এর আগে ২০২২ সালের ডিসেম্বরে ২ লাখ টাকার ব্যাংক ঋণ নিয়েছিলেন, তখন সুদের হার ছিল ৭ শতাংশ।

ঋণটি পরিশোধের পর, তিনি চলতি বছর ১২.৫ শতাংশ সুদে ৪ লাখ টাকার আরেকটি ঋণ নেন।

তিনি বলেন, এটি এখন তার জন্য বোঝা হয়ে দাঁড়িয়েছে, কারণ উৎপাদিত পণ্যের খরচ বেড়ে যাচ্ছে।

বাজারে তুলনামূলকভাবে কম দামে আমদানিকৃত পণ্য সহজলভ্য হওয়ায় মানুষ সেগুলো কিনতে বেশি আগ্রহী।

তিনি হতাশ হয়ে বলেন, "তাই মানুষ আমদানি করা পণ্য কিনতে চায়। এদিকে, আমার বিক্রি অনেক কমে গেছে। উৎপাদন চালিয়ে যাওয়া এখন চ্যালেঞ্জ হয়ে দাঁড়িয়েছে।"

রাসেলের মতো আরও অনেক ছোট ও মাঝারি উদ্যোক্তা রয়েছেন, যারা সুদের হার বৃদ্ধির মতো নানা কারণে তাদের ব্যবসা টিকিয়ে রাখতে হিমশিম খাচ্ছেন।

আসলে, আনুষ্ঠানিক ঋণের বিপরীতে সুদের হার বৃদ্ধির বোঝা ক্রমেই ছোট ও মাঝারি উদ্যোক্তাদের ওপর চাপ সৃষ্টি করছে, যারা দেশের অর্থনীতির সবচেয়ে প্রাণবন্ত অংশ।

বাংলাদেশ ব্যাংকের সর্বশেষ প্রধান অর্থনৈতিক সূচক অনুযায়ী, ২০২৫ সালের মার্চে এসএমই খাতে ব্যাংক ঋণের ওজনভিত্তিক গড় সুদের হার ছিল ১২.৪৩ শতাংশ, যা সেবাখাতের (১২.৭৭ শতাংশ) পর দ্বিতীয় সর্বোচ্চ।

এমনকি ওই সময় বড় শিল্প খাতে গড় সুদের হার ছিল ১২.৪২ শতাংশ।

২০২২ সালের জুনে এসএমই খাতের সুদের হার ছিল মাত্র ৬.৯৯ শতাংশ। এরপর তা বাড়তে বাড়তে ২০২৪ অর্থবছরের শেষে ১১.৮০ শতাংশে পৌঁছায়।

এই ঊর্ধ্বগতি অব্যাহত থাকে এবং ২০২৪ সালের সেপ্টেম্বর, ডিসেম্বর এবং ২০২৫ সালের ফেব্রুয়ারিতে যথাক্রমে ১১.৯৯, ১২.১৭ ও ১২.২৮ শতাংশে পৌঁছায়।

নাম প্রকাশে অনিচ্ছুক বাংলাদেশ ব্যাংকের একজন কর্মকর্তা জানান, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো এসএমই ঋণকে তদারকি ঋণ হিসেবে গণ্য করে বলে এ খাতে সুদের হার বেড়েই চলেছে।

তিনি বলেন, দেশের সামগ্রিক অর্থনৈতিক পরিস্থিতিতে যখন ব্যবসায়িক সুযোগ সংকুচিত হচ্ছে, তখন এই ঋণ চাপ আরও বেড়ে যাচ্ছে।

এই কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্মকর্তা আরও জানান, এসএমই খাত দেশের অর্থনীতিতে গুরুত্বপূর্ণ অবদান রাখে এবং এই খাতে খেলাপি ঋণের হার তুলনামূলকভাবে কম হওয়ায় ব্যাংকগুলোকে এ খাতে ঋণ দেওয়ার জন্য নিয়মিত উৎসাহিত করা হয়।

"ব্যাংকগুলোকে এসএমই খাতে বেশি মনোযোগী হতে দেখা যায়, কারণ এখান থেকে তারা বেশি মুনাফা করতে পারে, উচ্চ সুদের হারজনিত বিস্তৃত মার্জিনের কারণে," তিনি ব্যাখ্যা করেন।

ব্যাংকিংয়ে মার্জিন বলতে বোঝায়, ঋণের ওপর যে সুদ ব্যাংক নেয় এবং আমানতের ওপর যে সুদ দেয়, তার পার্থক্য।

সরকারি পরিসংখ্যান অনুযায়ী, ২০২৩ সালের জুনে এসএমই খাতের মার্জিন ছিল ২.৬১ শতাংশ, যা ২০২৫ সালের মার্চে বেড়ে দাঁড়ায় ৬.২৬ শতাংশে।

এটি সেবাখাতের (৬.৬০ শতাংশ) পর দ্বিতীয় সর্বোচ্চ মার্জিন প্রদায়ক খাত।

এই কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্মকর্তা আশঙ্কা প্রকাশ করে বলেন, দেশের সবচেয়ে প্রাণবন্ত অর্থনৈতিক খাতে ব্যাংক ঋণ সীমিত হয়ে পড়তে পারে।

তিনি বলেন, সাধারণত ব্যাংকগুলো এসএমই খাতে ঋণের বিপরীতে ০.২৫ শতাংশ সাধারণ প্রভিশন রাখে, অন্য খাতগুলোতে সেটি ১ শতাংশ।

আন্তর্জাতিক মুদ্রা তহবিলের (আইএমএফ) ৪.৭০ বিলিয়ন ডলারের ঋণ প্যাকেজের শর্ত অনুযায়ী, কেন্দ্রীয় ব্যাংক নির্দেশ দেয় যে এখন থেকে এসএমই ঋণের বিপরীতে ১ শতাংশ সাধারণ প্রভিশন রাখতে হবে।

তিনি বলেন, "এই অপ্রত্যাশিত পরিবর্তন ব্যাংকগুলোকে এসএমই খাতে ঋণ দিতে নিরুৎসাহিত করতে পারে, যা হতাশাজনক হবে।"

শাহজালাল ইসলামী ব্যাংকের ব্যবস্থাপনা পরিচালক ও প্রধান নির্বাহী মোসলেহ উদ্দিন আহমেদ বলেন, কৃষি খাতে ঋণের সর্বোচ্চ সুদের হার ১২ শতাংশ নির্ধারণ করে দেওয়া হয়েছে, কিন্তু এসএমই খাতে এমন কোনো সীমা নেই।

তিনি বলেন, ব্যাংকগুলো এসএমই ঋণকে তদারকি ঋণ হিসেবে দেখে, কারণ বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই এগুলোর কোনো জামানত থাকে না।

অন্যদিকে, বেশিরভাগ এসএমইর কোনো ক্রেডিট রেটিং নেই এবং তারা আর্থিক ধাক্কা সামলাতে তুলনামূলকভাবে দুর্বল।

"এসব কারণে ব্যাংকগুলো এসএমইর কাছে বেশি সুদ নেয়। তবে যেসব এসএমই আন্তর্জাতিক বাণিজ্যের সঙ্গে জড়িত, তাদের জন্য সুদের হার তুলনামূলকভাবে কম," অভিজ্ঞ এই ব্যাংকার ব্যাখ্যা করেন।

তিনি আরও বলেন, যদি কোনো কর্পোরেট ঋণ খারাপ হয়, তাহলে তা ব্যাংকের জন্য বিশাল প্রভাব ফেলতে পারে। কিন্তু যদি দশটি এসএমই ঋণ খারাপ হয়, তবে তার প্রভাব কর্পোরেট ঋণের মতো ভয়াবহ হয় না।

তিনি জানান, এই কারণেই তার ব্যাংক রেগুলেটরের নির্ধারিত ৩০ শতাংশের পরিবর্তে মোট ঋণ পোর্টফোলিওর ৪০ শতাংশ বরাদ্দ দেয় খুচরা ও এসএমই খাতে।

দেশের ব্যাংকগুলোর মধ্যে ব্র্যাক ব্যাংকের এসএমই খাতে সবচেয়ে বেশি সম্পৃক্ততা রয়েছে।

ব্র্যাক ব্যাংকের অতিরিক্ত ব্যবস্থাপনা পরিচালক ও এসএমই ব্যাংকিং প্রধান সৈয়দ আব্দুল মোমেন বলেন, সুদের হার ধীরে ধীরে বাড়লেও এখনো তা মাইক্রোফাইন্যান্স ইনস্টিটিউশনের (এমএফআই) চেয়ে তুলনামূলক কম, যেখানে হার ২৪ শতাংশ পর্যন্ত হয়ে থাকে।

তিনি বলেন, এসএমই হলো দেশের অর্থনীতির ইঞ্জিন, তাই এই খাতে বেশি মনোযোগ দেওয়া উচিত, যাতে উদ্যোক্তারা উচ্চ সুদের এমএফআই ঋণ নিতে না হয়।

তিনি বলেন, এই উদ্যোক্তাদের পরিচালনা করা সহজ কাজ নয়। তাই ব্যাংকগুলোকে নতুন প্রযুক্তি গ্রহণ করতে হবে এবং এসএমইদের আর্থিকভাবে সচেতন করে আনুষ্ঠানিক খাতে আনতে হবে।

এতে অপারেশনাল খরচও কমবে, যা অনেক ব্যাংকের জন্য একটি বড় উদ্বেগ।

তিনি বলেন, "যদি আপনি এসএমই খাতকে সঠিকভাবে পরিচালনা করতে পারেন, তাহলে এটি আপনাকে বেশি মুনাফা এবং কম খেলাপি ঋণের সুবিধা দেয়।"

ব্র্যাক ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, এসএমই খাতে খেলাপি ঋণের হার ২.৫০ শতাংশ, যেখানে অন্যান্য খাতে তা ৩.৫০ শতাংশের বেশি।

এসএমই ফাউন্ডেশনের ব্যবস্থাপনা পরিচালক আনোয়ার হোসেন চৌধুরী বলেন, প্রতিষ্ঠানটি দীর্ঘদিন ধরে এসএমই-বান্ধব নীতিমালার পক্ষে কাজ করে আসছে।

তিনি বলেন, আনুষ্ঠানিক ঋণের ক্রমবর্ধমান খরচ এই খাতের ওপর চাপ সৃষ্টি করছে। এই প্রবণতা চলতে থাকলে উদ্যোক্তাদের জন্য চাপ সহ্য করা কঠিন হয়ে পড়বে।

তিনি বলেন, " ভুলে গেলে চলবে না, দেশের প্রায় ৯৮ শতাংশ শিল্প প্রতিষ্ঠান এসএমই। তারা টিকে থাকলে দেশের অর্থনীতিও টিকে থাকবে।"